Pero la compra de una vivienda no solo es la hipoteca, ya que hay que sumar una serie de gastos fijos como puede ser el recibo de la comunidad mensual y el pago del Impuesto de Bienes Inmuebles (IBI) anual que pueden inclinar la balanza de un lado a otro.
En general, los bancos solo conceden un 80% de financiación para compra de vivienda, por lo que tendremos que pagar de nuestros ahorros el 20% restante más otro 10% para gastos de firma (impuestos, notaría, tasación...). Otra opción es apostar por un piso de bancos, con un plazo más largo: 35 años.
Así, para una vivienda de 150.000 euros, con un diferencial sobre el euríbor del 2,25% y una hipoteca a 30 años, serían necesarios unos ahorros de 45.000 euros, ya que tendríamos que hipotecar 120.000 euros. En cuanto a la letra, sería de 459 euros mensuales.
En el caso de que lográramos una financiación del 100%, a 40 años, serían necesarios 30.000 euros (571 euros al mes), importe que se reduce a la mitad si se tratara de una vivienda de una entidad financiera, que nos permitiera financiar 150.000 euros a 35 años, y una cuota hipotecaria de 601 euros.
Pero no solo hay que tener en cuenta lo que pagaríamos al mes de letra, sino también habría que sumar los gastos de comunidad, por ejemplo, 80 euros al mes y prorratear el pago del IBI. En el caso de que fuera 240 euros al año, a la comunidad habría que sumar otros 20 euros, en total 100 euros, a los que habría que sumar la cuota. Así las cuotas hipotecarias serían de 559 euros, 671 euros y 701 euros al mes.
Diferencia entre coste y pago
Tanto para comprar como para alquilar, cada mes tendremos que realizar un pago. La diferencia es que, mientras todo el dinero del alquiler es a fondo perdido, una parte de la cuota hipotecaria revierte en que la casa termine siendo nuestra. Por eso, en el caso de la hipoteca, solo los intereses que nos cobra el banco por habernos prestado el dinero y los gastos de firma son considerados un coste.
Ejemplo: Queremos comparar el coste de comprar una casa de 150.000 euros con una hipoteca a 30 años con el coste total de 30 años de un alquiler de 600 euros mensuales. El coste del alquiler son 216.000 euros, que es igual a multiplicar la cuota por los meses (600 euros por 360 meses). Y el coste de compra es de 96.130 euros (15.000 euros de gastos de firma más 45.130 euros de intereses pagados en 30 años y 36.000 euros de gastos de IBI y comunidad). En este caso es más barato comprar que alquilar, ya que el ahorro es de 119.870 euros.
Mes a mes, ¿qué me costará menos?
En la mayoría de casos, el dinero que se 'tira' comprando es menos que el de alquiler, pero eso no significa que comprar siempre sea lo mejor, sobre todo cuando nos detenemos a ver lo desembolsado cada mes. Una operación puede ser más rentable a la larga pero insostenible mes a mes.
Ejemplo: Si comparamos un alquiler de 600 euros con la compra de un piso de 150.000 euros, comprar será unos 119.870 euros más barato en total. También será más barato mensualmente, ya que entre comunidad, IBI y cuota hipotecaría se pagaría 559 euros, lo que supondría un ahorro de 41 euros.
En el caso de una letra de 671 euros, la mejor opción sería ahorrarnos los 71 euros del alquiler.
Si sube el euríbor, ¿cómo cambiará la respuesta?
Así, antes de decidirse por una u otra opción, habría que calcular qué pasaría si subiera el Euribor volviera a situarse en niveles máximos. Así, según los cálculos, sería más barato comprar una vivienda con una hipoteca estándar siempre y cuando el euríbor no rebasara el 7%, ya que el gasto sería de 208.729 euros con un tipo del 6,5%, para superar los 220.000 al 7%. Recordemos que el coste de alquilar ascendería a 216.000 en 30 años. Para mayores importes o plazos más largos, el tope máximo del euríbor ascendería al 4,5%.
Fuente: Cristina Casillas
http://www.finanzas.com/noticias/vivienda/hipotecas/20130205/euribor-minimos-pero-subida-1707251.html
No hay comentarios:
Publicar un comentario